日前，2026年度“北京普惠健康保”开放参保。
有记者，其身份为《每日经济新闻》的工作人员，注意到这样一个情况，即在时间维度自2025年9月份起始之后，存在着一个现象，那就是有多个地区出现了新的动作，具体表现为上新了2026版的惠民保产品以及与之相关的投保渠道，从这些地区2026年度惠民保宣传页所呈现的内容以及发布会所涉及的关键词方面去观察，会发现一些变化，之前很常出现的诸如“更低的保费”“保费不变”等宣传语，如今在这些地方已基本看不到踪迹，被替代的内容是什么呢，是“保障更全面、服务更便捷、续保更优待”这样的表述 。
视觉中国图
与此同时，2026年度的惠民保进行升级迭代，几乎都在保障方向上推进，通过扩大特药目录来提升“用得上”的获得感，还在服务方向上推进，通过增加门诊与健康管理服务来提升“感受得到”的获得感，也在续保方向上推进，通过为连续参保家庭提供优待来提升获得感，并且在理赔方向上推进，通过降低理赔门槛来提升获得感。
聚焦保额与服务
经过多年的发展，惠民保，这种作为普惠型的保险产品，当前已渐渐步入稳定期，告别了前期以价格当作卖点的阶段，开始朝着服务以及保障、保额的方向去创新 。
记者进行梳理后发现，在当下业已上新的2026年度惠民保产品里，将降费、保费维持不变当作宣传点或者卖点的产品数量极少，被保障扩容、特药升级、提升理赔效率、增强健康管理服务等所替代 。
以海南“惠琼保”作为例子，2026版持续推出4种保障方案，一年缴纳的保费最少从59元开始。与此同时，在责任以及服务方面进行了多项升级创新，构建了免赔额动态调节机制，家庭参保优待有所增加额度，把特药目录扩充到115种，并且在指定医院开展“一站式结算”试点。
于北京，此思路同样显著，2026版“北京普惠健康保”，其累计保额提升至350万元，特药保障领域进一步拓展，病种覆盖范围延伸至87种，药品清单增加到159种。
宁波的2026年度“天一甬宁保”，这个同样在服务与责任端努力的产品，在保费保持不变的情形下，将保障总额从300万元给予了提升，提升到了320万元，并且还新增了普通门诊保障方面的责任 ，与此同时降低了起付标准，而且创新推出了“定额赔付” 。
“淄博齐惠保2026”特别实现了医保与惠民保数据的打通，从而把理赔效率进一步予以提高。据了解，“淄博齐惠保2026”运用免申直赔方式，参保人员于山东省内定点医院完成医保结算之后，“淄博齐惠保”理赔系统会自动将理赔的结果推送至项目理赔部门，后续理赔款会直接划拨到参保人社保卡金融账户里，不需要提交理赔申请。另外，淄博市的城镇职工能够使用医保个账余额为本人及近亲属缴纳相关费用从而参保。
北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆对记者表示，发展初期，低价是快速普及、吸引健康人群参保的核心策略。如今，随着产品迭代和参保率提升，真实的赔付数据逐渐显现，加之医疗成本持续上涨，高价特药和先进疗法被纳入，都共同推高了整体的赔付成本，由此惠民保宣传重点转向服务与理赔，标志着其保费下降空间已显著收窄，这是市场走向成熟的必然结果。
给投保群体分层
提升保额之外，强化服务之余，2026版惠民保针对健康体投保予以优惠。
长久以来，身体健康的人群针对投保惠民保产品存在着一些不同看法，觉得参保之后无法获得惠民保医疗理赔，所以不情愿为持续提价的惠民保出钱。
为能提升那种具一定程度健康状况人士的获取满足感受情况表现而展开行动之后，多种多地区域在两千零二十六年版本的利民性保险产品方面着手探索问题解决办法措施，也就是针对那些一直参与投保然而却未曾出现过理赔事项的身体状况良好人群颁布有关优惠的政策规定，像降低他们所面临的免赔额度标准那般，持续不断地增添那种能让人产生实际感受体验的服务内容项目，就像两千零二十六年年度的北京范围普适惠益性质给予健康保障的那种保险、两千零二十六年年度的“天一甬宁保”产品那样；又或者是降低这些人群进行投保时所需花费的成本费用支出，给予一定比例额度的保险费用方面优惠折扣举措待遇，如同“淄博齐惠保二千零二十六年”版本产品这样。
“惠民保推出连续投保所给予的优待，重点在于通过差异化定价来留住健康人群，进而优化参保结构，防止因赔付压力过大而出现过度涨价的情况，以此确保产品具备普惠性且能够持续发展。”对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格向记者表明，这既是监管引导精准定价的一种体现形态，也是商业保险平衡普惠与盈利的市场化抉择方式。
能引起重视的是，本年度7月的时候，在国家金融监督管理总局所发布的《关于推动城市商业医疗险高质量发展的通知》里有提及，城市商业医疗险需要“依照风险对价原则，达成差异化定价”。与此同时，这份通知还规定城市商业医疗险“突显普惠定位，坚守商业属性”。
参与者逐步扩大
在惠民保运营方积极推动的情况下，在共保体积极推动的情形下，惠民保的参与者处于逐步扩大的状态中，确实无疑。
数据表明，北京普惠性质的健康保险，在过去四年期间，总计参保的人次数已经超过了一千五百万人次，其中续保的比率，从二零二三年年度的百分之六十五提高到了二零二五年年度的百分之八十；黄冈市所推出的“黄惠保”产品，运行时长为三年，累计参保的人次数达到了二百一十三点四九万，累计赔付的金额比一点三一亿元还要多；“南京宁惠保”累计参保的人次数超过了六百万，单人最高赔付金额达到了一百零四点六六万元。
“城市商业医疗险得以快速发展，源于三方面因素，即政策鼓励，消费者存在刚性需求，以及保险机构进行合作创新。”这是天职国际保险咨询主管合伙人周瑾所表达的 。
详细地说，其一，各地政府相继推出了一些和惠民保险相关的政策举措，对社会各类机构参与予以鼓励，所以保险机构都存有去支持国家或地方政策的意愿；其二，三线以下城市以及中低收入群体在如大病、意外等保险方面存在迫切需求；其三，大型保险公司的下沉地区机构以及地方性保险机构正试着借助与当地政府、医疗机构、社保局以及互联网机构的合作，探寻新的产品、市场以及商业模式。
北京大学应用经济学博士后、教授朱俊生表示，城市商业医疗险呀，其实已经从那种“能不能跑起来”的这么个状况，进入到了“能不能跑得远、跑得稳”的阶段呢。只有一直坚持普惠的初心，并且还要提升专业能力以及制度协同，这样城市商业医疗险才能够真正地走向高质量发展，进而成为我国多层次医疗保障体系当中的重要支撑力量呀。
每日经济新闻
