金融圈现办卡送车潮流，是噱头还是新机遇？

每一代人都有每一代人的处世信条，这个网络流行语在金融领域正在实际发生——发行信用卡赠送车辆逐渐变成一种普遍现象，不过赠送的物品是两轮自行车。

最近几日，北京朝阳区有位居民名叫古力（化名），他发现某家大型商场入口处，许多自行车整齐排列，几名工作人员在遮阳棚下向路人招揽，同时旁边竖起一块醒目的红色宣传板。从远处看去，他误以为商场在举办自行车促销活动，等走到跟前才明白，实际是组织办理银行信用卡的业务。

近些年，信用卡业务压力显著上升，银行拓展客户渠道愈发丰富，商场入口处集中派发自行车等促销活动今年变得更为普遍。此类活动确实招徕了部分新顾客，不过网络上也充斥着关于办卡后附加推销、自行车品质欠佳等抱怨。

此类活动通常鼓励集体申请以达标，不过也允许个人申请多行信用卡，数量过多造成资源闲置的现象值得警惕。新形势下，金融机构如何有效拓展客户是值得深入研究的议题。

近10家银行组团“送”万辆自行车

办理两张银行卡能够获得这辆自行车，其价值在七八百元之间。另一款自行车价格稍高，需要三张银行卡，价值超过一千元。大品牌的自行车最低需要办理六张银行卡，例如捷安特和大行品牌都有。现场最顶级的自行车价值超过两千元，领取时必须办理十张信用卡。

遮阳棚侧面的告示牌，标注着“通告”字样，内容为：倡导绿色交通，免费领取自行车活动！

众多品牌自行车可免费获取，其中包括美国知名品牌折叠型自行车，还有捷安特与喜德盛自行车也作为赠品发放，数量不多，先得先得，这点在广告牌的小字说明里才提及，需要办理两家银行信用卡才能免费获得一辆自行车。

根据第一财经记者早前掌握的信息，此类赠送自行车办理信用卡的营销方式已经比较普遍，举例来说，今年北京市内多个商场附近就时有发生。与此同时，一些网络用户也在社交平台上提及，今年在北京、上海等城市地区均观察到类似的推广活动。

那个广告牌上的“通告”写道：京城热门的免费自行车领取活动已经来到朝阳区商场，北京全域居民均可参与，不受地域限制。由于活动异常火爆，首批仅提供一万辆。主办方进一步协商，将在北京增设美国品牌折叠自行车、捷安特以及喜德盛的大型推广活动，其中包含办理两张低碳出行信用卡即可获得价值2480元自行车的优惠，每日限量发放自行车。此外，还有专为女性带娃设计的便携式折叠自行车，以及豪华变速车，涵盖公路竞速型、山地越野型，适合老人和儿童使用的车型也一并供应。同时展出的还有智能电饭煲、电压力锅、多功能破壁机、电烤箱、超长待机儿童遥控玩具车，以及空气炸锅等商品。办理相关信用卡可终身免除年费，无需任何费用，每位参与者最多可以领取两台自行车。”

官方公告指出，活动起止日期为九月份到十月份，具体是五号到四号，发放一万张赠品，数量用完即止。根据现场负责人的说明，能够参与此活动的信用卡机构有交通银行、邮储银行、广发银行、中信银行、平安银行、兴业银行、华夏银行、上海银行，参与活动的条件是首次在这些银行申请办理信用卡，各银行都在现场安排了一位工作人员驻点。

有意向参与活动的客户，工作人员会先扫描其身份证件信息，以判断是否为新客户。

古力在当场注意到，除了各式各样的已组装与待组装自行车，还有多种尺寸的行李箱等赠品可以领取，并且行李箱作为一项福利，需要办理一张信用卡才能获得。

根据目击者讲述，这项活动同时也在北京市海淀区某购物中心的场所内举行。

活动举办的情况和这些自行车的购置渠道，一位银行职员透露，是“主办方”负责活动物资，“由几家银行联合采购”，整体费用获得了折扣。不过，是否是银行职员个人出资，还是银行承担费用，这一点并没有说清楚。

媒体反复经过那个商场的推广现场时，发现有些顾客在询问信息或者登记办卡，但是，跟活动刚开始的时候比，来往的人变少了。

现场既有预先装配好的自行车，也有技术人员专门负责即时组装，参与活动获取自行车时，若客户希望获得组装完毕的车辆，则需支付20元装配费用。

如何一次性办理10张信用卡

为了购置一辆豪华型单车，当地机构最多允许同时申请十项信贷业务，具体操作流程是什么，其中潜藏哪些不利因素，需要详细说明。

一个人无法办理十张，可以请人协助。只要凑齐活动所需的信用卡数量，就可以邀请他人共同完成申请。

古力询问频繁申请信用卡是否会产生负面后果，现场工作人员回应称，只要按时还款，就不会有任何妨碍，同时指出，新开账户通常第一年可以免除年费，不过账户注销方面有规定，一般要等到半年或一年之后才能办理。

参与这类赠送自行车开户的营销活动，有些人愿意接受，另外一些人则选择谨慎对待，以免上当受骗。

在某个社交网站上，有网民进行了一项计算。他们指出，通过其他途径，新用户办理账户通常能获得100到200元的欢迎奖励，即便以两张账户兑换一辆自行车来计算，实际上也相当于个人支付了200到400元，购买了一辆质量一般的自行车。该网友称，整体感觉不太划算，更何况打算换捷安特、大行（品牌）还得办理更多手续。现场办卡的人很多，主要是因为现场气氛很到位，崭新的自行车放在眼前，确实容易冲动消费。

有网民在部分发布信息里咨询这类活动地点与内容，表现出强烈兴趣。另有一些网民表示：完全没有必要，因为通常办理会员卡就能获得新客优惠和现金返还，而且为了两千到三千元的车办理七八张银行卡肯定不划算，会显著降低信用评级，之后申请高端优惠卡很可能被直接拒绝。

媒体人员还发现，早些时候网民就批评过此类活动的诸多问题，诸如强制推销，以及赠送的自行车存在瑕疵、实际意义不大等，即便采取了一系列精巧手段，整体审视下来并未获得预期收益。

有位居民在九月上旬参加小区入口的办卡赠自行车活动，因为孩子特别喜欢，后来成功获取了三张银行卡。各家金融机构的客服代表提出的激活条件各不相同，有的要求启用部分服务，有的规定必须在合作店铺先消费，还有的需支付费用以领取全额减免或现金返还凭证。与此同时，某购物网站显示，这款自行车标价仅售两三百元，这让参与者感到很失望。

从金融机构立场出发，此类行为亦需理性评估其潜在风险。招联首席研究专家兼上海金融与发展实验室副主管董希淼指出，过度的团队式宣传、联名发行信用卡容易导致资源消耗，无法为银行创造实际利润。

若礼品活动导致办卡数量超出合理范围，引发超额发卡现象，这既与信用卡管理的新政策精神相悖，又会导致大量未获激活的信用卡积压，从而提升银行信用卡业务面临的风险。但是，董希淼指出，银行信用卡业务“团队推广”方面尚有拓展余地，一些中小银行能够结成合作关系，在信用卡福利上重点突破，把礼品置换、生活休闲等领域的福利服务合并优化，借此招徕更多客户，促成业务增长。

银行信用卡业务压力大

银行信用卡业务在花样招商之后，已经持续承受压力。早些时候，“年轻人是否将要舍弃信用卡”这样的议题曾引发广泛讨论。

近些年，根据监管要求，金融机构不断强化对闲置账户的处置，并调整账户布局；另外，一些客户由于福利减少、用卡方式改变等原因自行取消了账户，再加上整体经济形势的转变、网络借贷平台的竞争加剧，信用卡的整体数量持续减少。

中国人民银行公布的2025年第二季度支付系统运行综合报告指出，全国信用卡和信贷整合卡当前持有总量为7.15亿张，比上一季度下降600万张，已经连续11个季度呈现下降趋势。若与2022年6月30日的8.07亿张数据对比，这三年间信用卡数量总共减少了9200万张。

银行财报显示，今年上半年，许多银行信用卡消费或交易数额比去年同期有所降低，信用卡业务主要利润来源的手续费收入，也跟着减少。以国有大行和股份行为例，到上半年末，有数据的6家国有大行、8家股份行中，信用卡贷款总额为7.52万亿元，与年初相比减少了将近1976亿元，下降幅度为2.56%。

有十二家金融机构披露了银行卡支付总额，今年上半年总额达114700亿元，比去年减少了11050亿元，降幅为1105个百分点；另外有十家金融机构报告了银行卡发卡量，当前市场上流通的银行卡共计89000万张，较去年减少了390万张。

然而，因为市场趋于饱和并且发展模式发生了变化，用发卡数量来评估信用卡业务已经不再适用。董希淼提出，银行在将来可以从多个角度着手，比如不断变化策略方针，合理增加资源分配，保持特色化经营，严密管控风险，以及充分运用数字金融服务。

他接着说明，金融机构需要迅速更新观念，重新规划信用卡服务的长远规划，改进运营方式，为信用卡用户设计利率和费用合理且具有独特卖点的卡产品，增强民众的购物欲望和支付能力，促进经济内循环和外循环的协同发展；另外，具备条件的银行需要在部门设置、员工配置、技术平台、合作渠道等方面增加资源投入。中小金融机构需要积极拓展合作渠道,寻求战略伙伴,通过合作实现资源共享,增强服务竞争力,进而提高业务产品的市场号召力。

他提出，要实现特色化进步，首先需要研究不同群体的个性化划分，同时制定明确的客户分类接纳规范，可以考虑针对乡村建设、新兴居民等群体设计专门性信用卡产品；此外，要善于运用中央银行取消信用卡透支利率区间限制的举措，以便根据具体情况自主设定信用卡的利率水平。

网络银行信用卡业务或许会变成信用卡进步的“另一条路径”。他主张，金融机构应当适应潮流，增强金融科技的使用，推进信用卡的数字化升级，并且开发线上银行信用卡的新产品，以便为顾客带来更优质的网络消费信贷服务。