每一代人都有每一代人的处世信条,这个网络流行语在金融领域正在实际发生——发行信用卡赠送车辆逐渐变成一种普遍现象,不过赠送的物品是两轮自行车。
最近几日,北京朝阳区有位居民名叫古力(化名),他发现某家大型商场入口处,许多自行车整齐排列,几名工作人员在遮阳棚下向路人招揽,同时旁边竖起一块醒目的红色宣传板。从远处看去,他误以为商场在举办自行车促销活动,等走到跟前才明白,实际是组织办理银行信用卡的业务。
近些年,信用卡业务压力显著上升,银行拓展客户渠道愈发丰富,商场入口处集中派发自行车等促销活动今年变得更为普遍。此类活动确实招徕了部分新顾客,不过网络上也充斥着关于办卡后附加推销、自行车品质欠佳等抱怨。
此类活动通常鼓励集体申请以达标,不过也允许个人申请多行信用卡,数量过多造成资源闲置的现象值得警惕。新形势下,金融机构如何有效拓展客户是值得深入研究的议题。
近10家银行组团“送”万辆自行车
办理两张银行卡能够获得这辆自行车,其价值在七八百元之间。另一款自行车价格稍高,需要三张银行卡,价值超过一千元。大品牌的自行车最低需要办理六张银行卡,例如捷安特和大行品牌都有。现场最顶级的自行车价值超过两千元,领取时必须办理十张信用卡。
遮阳棚侧面的告示牌,标注着“通告”字样,内容为:倡导绿色交通,免费领取自行车活动!
众多品牌自行车可免费获取,其中包括美国知名品牌折叠型自行车,还有捷安特与喜德盛自行车也作为赠品发放,数量不多,先得先得,这点在广告牌的小字说明里才提及,需要办理两家银行信用卡才能免费获得一辆自行车。
根据第一财经记者早前掌握的信息,此类赠送自行车办理信用卡的营销方式已经比较普遍,举例来说,今年北京市内多个商场附近就时有发生。与此同时,一些网络用户也在社交平台上提及,今年在北京、上海等城市地区均观察到类似的推广活动。
那个广告牌上的“通告”写道:京城热门的免费自行车领取活动已经来到朝阳区商场,北京全域居民均可参与,不受地域限制。由于活动异常火爆,首批仅提供一万辆。主办方进一步协商,将在北京增设美国品牌折叠自行车、捷安特以及喜德盛的大型推广活动,其中包含办理两张低碳出行信用卡即可获得价值2480元自行车的优惠,每日限量发放自行车。此外,还有专为女性带娃设计的便携式折叠自行车,以及豪华变速车,涵盖公路竞速型、山地越野型,适合老人和儿童使用的车型也一并供应。同时展出的还有智能电饭煲、电压力锅、多功能破壁机、电烤箱、超长待机儿童遥控玩具车,以及空气炸锅等商品。办理相关信用卡可终身免除年费,无需任何费用,每位参与者最多可以领取两台自行车。”
官方公告指出,活动起止日期为九月份到十月份,具体是五号到四号,发放一万张赠品,数量用完即止。根据现场负责人的说明,能够参与此活动的信用卡机构有交通银行、邮储银行、广发银行、中信银行、平安银行、兴业银行、华夏银行、上海银行,参与活动的条件是首次在这些银行申请办理信用卡,各银行都在现场安排了一位工作人员驻点。
有意向参与活动的客户,工作人员会先扫描其身份证件信息,以判断是否为新客户。
古力在当场注意到,除了各式各样的已组装与待组装自行车,还有多种尺寸的行李箱等赠品可以领取,并且行李箱作为一项福利,需要办理一张信用卡才能获得。
根据目击者讲述,这项活动同时也在北京市海淀区某购物中心的场所内举行。
活动举办的情况和这些自行车的购置渠道,一位银行职员透露,是“主办方”负责活动物资,“由几家银行联合采购”,整体费用获得了折扣。不过,是否是银行职员个人出资,还是银行承担费用,这一点并没有说清楚。
媒体反复经过那个商场的推广现场时,发现有些顾客在询问信息或者登记办卡,但是,跟活动刚开始的时候比,来往的人变少了。
现场既有预先装配好的自行车,也有技术人员专门负责即时组装,参与活动获取自行车时,若客户希望获得组装完毕的车辆,则需支付20元装配费用。
如何一次性办理10张信用卡
为了购置一辆豪华型单车,当地机构最多允许同时申请十项信贷业务,具体操作流程是什么,其中潜藏哪些不利因素,需要详细说明。

一个人无法办理十张,可以请人协助。只要凑齐活动所需的信用卡数量,就可以邀请他人共同完成申请。
古力询问频繁申请信用卡是否会产生负面后果,现场工作人员回应称,只要按时还款,就不会有任何妨碍,同时指出,新开账户通常第一年可以免除年费,不过账户注销方面有规定,一般要等到半年或一年之后才能办理。
参与这类赠送自行车开户的营销活动,有些人愿意接受,另外一些人则选择谨慎对待,以免上当受骗。
在某个社交网站上,有网民进行了一项计算。他们指出,通过其他途径,新用户办理账户通常能获得100到200元的欢迎奖励,即便以两张账户兑换一辆自行车来计算,实际上也相当于个人支付了200到400元,购买了一辆质量一般的自行车。该网友称,整体感觉不太划算,更何况打算换捷安特、大行(品牌)还得办理更多手续。现场办卡的人很多,主要是因为现场气氛很到位,崭新的自行车放在眼前,确实容易冲动消费。
有网民在部分发布信息里咨询这类活动地点与内容,表现出强烈兴趣。另有一些网民表示:完全没有必要,因为通常办理会员卡就能获得新客优惠和现金返还,而且为了两千到三千元的车办理七八张银行卡肯定不划算,会显著降低信用评级,之后申请高端优惠卡很可能被直接拒绝。
媒体人员还发现,早些时候网民就批评过此类活动的诸多问题,诸如强制推销,以及赠送的自行车存在瑕疵、实际意义不大等,即便采取了一系列精巧手段,整体审视下来并未获得预期收益。
有位居民在九月上旬参加小区入口的办卡赠自行车活动,因为孩子特别喜欢,后来成功获取了三张银行卡。各家金融机构的客服代表提出的激活条件各不相同,有的要求启用部分服务,有的规定必须在合作店铺先消费,还有的需支付费用以领取全额减免或现金返还凭证。与此同时,某购物网站显示,这款自行车标价仅售两三百元,这让参与者感到很失望。
从金融机构立场出发,此类行为亦需理性评估其潜在风险。招联首席研究专家兼上海金融与发展实验室副主管董希淼指出,过度的团队式宣传、联名发行信用卡容易导致资源消耗,无法为银行创造实际利润。
若礼品活动导致办卡数量超出合理范围,引发超额发卡现象,这既与信用卡管理的新政策精神相悖,又会导致大量未获激活的信用卡积压,从而提升银行信用卡业务面临的风险。但是,董希淼指出,银行信用卡业务“团队推广”方面尚有拓展余地,一些中小银行能够结成合作关系,在信用卡福利上重点突破,把礼品置换、生活休闲等领域的福利服务合并优化,借此招徕更多客户,促成业务增长。
银行信用卡业务压力大
银行信用卡业务在花样招商之后,已经持续承受压力。早些时候,“年轻人是否将要舍弃信用卡”这样的议题曾引发广泛讨论。
近些年,根据监管要求,金融机构不断强化对闲置账户的处置,并调整账户布局;另外,一些客户由于福利减少、用卡方式改变等原因自行取消了账户,再加上整体经济形势的转变、网络借贷平台的竞争加剧,信用卡的整体数量持续减少。
中国人民银行公布的2025年第二季度支付系统运行综合报告指出,全国信用卡和信贷整合卡当前持有总量为7.15亿张,比上一季度下降600万张,已经连续11个季度呈现下降趋势。若与2022年6月30日的8.07亿张数据对比,这三年间信用卡数量总共减少了9200万张。
银行财报显示,今年上半年,许多银行信用卡消费或交易数额比去年同期有所降低,信用卡业务主要利润来源的手续费收入,也跟着减少。以国有大行和股份行为例,到上半年末,有数据的6家国有大行、8家股份行中,信用卡贷款总额为7.52万亿元,与年初相比减少了将近1976亿元,下降幅度为2.56%。
有十二家金融机构披露了银行卡支付总额,今年上半年总额达114700亿元,比去年减少了11050亿元,降幅为1105个百分点;另外有十家金融机构报告了银行卡发卡量,当前市场上流通的银行卡共计89000万张,较去年减少了390万张。
然而,因为市场趋于饱和并且发展模式发生了变化,用发卡数量来评估信用卡业务已经不再适用。董希淼提出,银行在将来可以从多个角度着手,比如不断变化策略方针,合理增加资源分配,保持特色化经营,严密管控风险,以及充分运用数字金融服务。
他接着说明,金融机构需要迅速更新观念,重新规划信用卡服务的长远规划,改进运营方式,为信用卡用户设计利率和费用合理且具有独特卖点的卡产品,增强民众的购物欲望和支付能力,促进经济内循环和外循环的协同发展;另外,具备条件的银行需要在部门设置、员工配置、技术平台、合作渠道等方面增加资源投入。中小金融机构需要积极拓展合作渠道,寻求战略伙伴,通过合作实现资源共享,增强服务竞争力,进而提高业务产品的市场号召力。
他提出,要实现特色化进步,首先需要研究不同群体的个性化划分,同时制定明确的客户分类接纳规范,可以考虑针对乡村建设、新兴居民等群体设计专门性信用卡产品;此外,要善于运用中央银行取消信用卡透支利率区间限制的举措,以便根据具体情况自主设定信用卡的利率水平。
网络银行信用卡业务或许会变成信用卡进步的“另一条路径”。他主张,金融机构应当适应潮流,增强金融科技的使用,推进信用卡的数字化升级,并且开发线上银行信用卡的新产品,以便为顾客带来更优质的网络消费信贷服务。