3分钟申贷、0抵押0担保0人工干预！301线上信用贷款模式来袭

无需提供抵押、无需填写纸质文件，仅需3分钟，在手机上即可完成从申请到放款的全过程。这种高效便捷的“301”线上信用贷款模式，作为湖北省数字金融领域的创新亮点，正切实有效地降低企业的融资成本。

所谓“301”贷款模式，指的是在确保信息数据真实且全面的前提下，金融机构运用数字技术对申请贷款的个体进行精确描绘，以此达到快速授权和资金发放的目的。这一模式可简要描述为“仅需3分钟完成申请、无需提供任何抵押或担保、无需人工干预、一键即可完成提款”。

昔日，企业若需申请贷款，需奔波至银行提交众多纸质文件，并忍受漫长的审批过程。“简化流程，减少群众奔波”的理念背后，实际上是科技力量对数据资源的有效利用和整合。

湖北省人民银行分行主导建设了省级金融综合服务平台，汇聚了税务、工商、征信等超过20个部门的资源信息，打造了一个涵盖企业整个生命周期的信用评估体系。此举简化了企业前往银行办理签约、核实等繁琐程序，进而促进了普惠金融从依赖抵押向信用支持的转型。

根据数据统计，在2024年，该省的金融机构共发放了“301”模式的贷款，总数达到了467万笔，贷款总额更是高达5414亿元人民币。进入2025年第一季度，贷款发放的数量继续增长，累计发放了144万笔，贷款总额为1791亿元，与去年同期相比，增加了103亿元的发放量。

高效放款，“301”模式让企业融资成本更低

湖北地区的一家电力工程设计公司，专注于输电和供电工程的设计以及相关元器件的生产制造，是一家具有科技创新特色的私营企业，且获得了湖北省“专精特新”和“高新技术”的双重认证。在今年三月，该公司连续成功获得多个重大项目的中标，现正迫切需要迅速获得资金注入，以扩大其生产规模。

中行湖北省分行在得知这一信息后，立即向企业推荐了该行推出的“小微速贷·科创贷”线上贷款服务。企业凭借其拥有的数十项专利及著作权等资质，以及其在中标项目上的表现和过往的税务记录，迅速获得了1000万元的信用贷款授信。

负责一家集电力设备、仪器技术研发与销售于一身的高新技术企业的严女士，在此之前长期深受贷款难题的困扰，“电力设备的销售回款周期较长，贷款申请过程极为复杂，且必须提供抵押，从提交申请到获得贷款，往往需要耗时数月”。

2025年4月，汉口银行客户经理程凯在实地考察过程中发现，企业面临资金周转难题。于是，他向企业推荐了该行的“优业贷”线上贷款服务。严女士随即登录手机APP，填写了企业相关信息。仅仅几分钟，她的贷款申请便得到了批准，并迅速获得了89万元的纯信用贷款，资金立刻到账。

汉口银行的小企业金融部门负责人透露，到了2025年5月底，该行“301”模式的贷款产品总共发放了高达576.56亿元人民币。

一批小微企业、个体商户正品尝到信用贷款的甜头。

白沙洲的牛肉批发商蔡先生过去一直苦于生鲜领域“账期长、回款慢”的资金流转困境。他回忆说，过去办理贷款需奔波于各个网点、提交各类材料、等待审批，即便如此，最快也需要三天时间。然而，上个月他在武汉农商行的“汉银?税e快贷”手机端提交申请，从提交到获得批准仅需短短3分钟，8万元的信用贷款便实时到账。令人惊讶的是，操作如同扫码支付那般简便，恰逢时机为养殖户结算款项，成功维护了双方长期合作的良好信誉。

红薯粉加工企业的负责人杨女士已经是“汉银?税e快贷”的老客户。随着今年企业扩产计划的启动，迫切需要资金来升级生产线。她迅速选择了“汉银?税e快贷”，结果“19万元贷款立刻就审批通过了！”杨女士兴奋地说，“这笔资金将主要用于购置自动化生产设备，设备到位后，预计产能将增加30%，正好能够应对红薯批量上市的旺季。”

普惠部相关人士透露，武汉农村商业银行已向超过一千家小微企业提供了纯信用贷款的援助。

根据人民银行湖北省分行的数据，2024年企业贷款的平均利率达到了4.18%，而在2025年的第一季度，这一利率进一步下降至3.75%，显示出企业融资成本的持续降低趋势。

21家商业银行力推，“301”模式持续发力

小微企业构成了稳定经济的关键支柱。针对中小企业面临融资难、融资成本高、融资周期长等困境，湖北省持续改进信贷机制，金融机构也在不断强化产品创新。截至2025年第一季度，全省已有21家商业银行采纳并实施了“301”贷款发放模式。

湖北省农村信用社联合社构建了福满家产品系列，依托于整村建立档案、评级和授信的工作，信用农户以及农业经营实体得以通过“福e贷”自助进行贷款提取和偿还，从而在乡村振兴的领域中树立了“301”模式的典范。

中国工商银行湖北省分行致力于推进数字普惠金融业务的深度融合，通过与银联数据实现直接连接，成功推出了“银联商户贷”产品；同时，该行还与国家电网平台建立了对接，共同推出了“电e贷”，这两项举措均有效解决了收单商户和能源使用企业的资金需求。

中国建设银行湖北省分行推出了信用快速贷款、针对个体工商户的快速贷款以及“善营、善新、善科”等系列“301”模式金融产品，旨在满足各类小微企业的融资需求。在这些产品中，信用快速贷款项下的“云税贷”能够根据小微企业的纳税金额放大一定比例来设定融资额度。在当前助力企业缓解困境的大环境下，该行还将企业的缓缴税款和减免税额纳入信用评估模型，从而有效提高了企业的融资上限。

湖北省农业银行依托经营主体的关键数据增强信用保障，成功推出了“惠农e贷”以及一系列遵循“301”模式的金融产品。

在政策扶持层面，中国人民银行湖北省分行携手湖北省财政厅，共同推动财政与金融的协同效应，向上级政府申请实施了“301”首贷贴息政策。至2024年，经过各市县审核的贴息贷款总额达到了28.61亿元，这一金额惠及了3817户“301”首贷的借款人。结构性货币政策手段推动了信贷的发放，到了2025年第一季度结束时，各类货币政策工具的资金储备达到了1456亿元，这一数字较上年同期增长了46%；同时，普惠型小微企业贷款的增长率为12.3%，这一增速超过了全国的平均水平。

湖北省分行的人行负责人表示，他们将会竭尽全力促进中小企业信用贷款的普及、增加、加快进度以及提高效率，不断为小微企业的发展注入强大的金融动力。

九派新闻记者刘光菊 秦朗